Olika försäkringar

Försäkring innebär en ömsesidig finansiell riskspridning mellan ett större antal enheter, eller också det affärsmässiga erbjudandet av skydd mot de finansiella aspekterna av risk, i fråga om egendom, liv och hälsa m.m. Den tidigaste formen av försäkring i Sverige var de kooperativa brandstoderna under 1600-talet.

Parter i ett försäkringsavtal är försäkringsbolaget och försäkringstagaren (den försäkrade). Försäkringsbolaget gör en riskbedömning och sätter utifrån den en premie, d v s försäkringstagarens kostnad. Om försäkringstagaren är beredd att acceptera en högre självrisk minskar normalt premien. Försäkringsbolaget slipper då kostnaden för skadeersättning och administration vid mindre skador. Vid stora försäkringsobjekt tecknar försäkringsbolaget i sin tur en återförsäkring hos andra försäkringsbolag.

Försäkringar delas in i livförsäkringar och sakförsäkringar. Exempel på sakförsäkringar är försäkringar för fastigheter, inventarier, entrprenader m m. Vi på Skadejuridik är i huvudsak verksamma med sakförsäkringar. Lite oväntat räknas vanligen olycksfallsförsäkring som en sakförsäkring i det svenska systemet.

Oavsett vilken verksamhet som ett företag bedriver, riskerar företaget att orsaka skada och att därmed bli utsatt för skadeståndskrav. Det kan gälla personskada, egendomsskada eller en ekonomisk skada, som ibland kallad förmögenhetsskada. Ofta resulterar en skada i ett skadeståndskrav från den som då har drabbats eller från det försäkringsbolag, som ersatt sin försäkringstagare för skadan.
Vad innebär det att ett företag har tecknat en ansvarsförsäkring? Varför betalas inte ersättning ut, trots att det finns en ansvarsförsäkring? Frågorna är många och det kan ibland vara en svår pedagogisk uppgift, att förklara skillnaden mellan ansvarsförsäkring och gällande skadestånds- eller avtalsrätt. Om skadeståndskravet som sådant inte är undantaget från försäkringsskydd i ansvarsförsäkringen, tar försäkringsbolaget hand om och utreder skadeståndskravet. Just utredningsåtagandet är en viktig del i en ansvarsförsäkring. Man kan då säga att försäkringsbolaget uppträder såsom företagets juridiska ombud och betalar också ersättning för det skadestånd, som den försäkrade kan bli skyldig att utge.
En del skadeståndskrav kanske inte omfattas av en ansvarsförsäkring och då kan istället den försäkrade i många fall utnyttja sin rättsskyddsförsäkring, för att anlita ett juridiskt ombud, som då istället får företräda företaget.
Det finns många olika former av ansvarsförsäkringar. Oftast är dessa anpassade till specifika verksamhetsområden. Man brukar tala om ansvarsförsäkring för s.k. allmänt ansvar, produktansvar, professions-/konsultansvar, myndighetsansvar, VD-styrelseansvar, revisorsansvar m.fl. Gemensamt för de olika försäkringsformerna är att försäkringsbolaget åtar sig att utreda och förhandla med den som kräver skadeståndsersättning. Vid eventuell rättslig prövning av ärendet, uppträder försäkringsbolaget såsom ombud för försäkringstagaren. Genom ansvarsförsäkringen ersättes också det skadestånd, som försäkringstagaren kan bli skyldig att utge.

Ett företag som drabbas av en egendomsskada, t.ex. brandskada, drabbas också oftast av ett avbrott i verksamheten. Företaget kan alltså inte producera under reparations- eller återställandetiden och därigenom tappar företaget intäkter, som kan medföra svåra förluster för företaget, ibland kan det till och med påverka företagets möjligheter att överleva. En avbrottsförsäkring hjälper till att ersätta sådant intäktsbortfall. Oftast ingår en avbrottsförsäkring som ett komplement till en egendomsförsäkring. Även extra kostnader som uppkommer för att minska en avbrottsförlust, kan omfattas av försäkringen.

Egendomsförsäkring är den vanligaste formen av försäkring. Den egendom som brukar försäkras kan vara en byggnad, inventarier, maskiner, varor eller annat lösöre. Försäkringen omfattar olika typer av skador på den försäkrade egendomen. De vanligaste skadehändelserna, som kan omfattas av en egendomsförsäkring, är brand-, vatten-, maskin- och inbrottsskador. Det förekommer också att egendomsförsäkring omfattar s.k. allriskskador, dvs andra typer av skador som inträffar plötsligt och oförutsett. Egendomsförsäkringen innehåller också regler om säkerhetsföreskrifter och dessa är viktiga att följa, för att inte riskera avdrag på försäkringsersättningen.

Att teckna en entreprenadförsäkring är oftast en avtalsrättslig förpliktelse för en entreprenör. De framförhandlade entreprenadvillkor, som normalt gäller i t.ex. byggbranschen, innehåller som regel en skyldighet för entreprenören att teckna – förutom ansvarsförsäkring – även en entreprenadförsäkring. Om så inte sker, föreligger ett avtalsbrott gentemot beställaren.
För att kunna reglera entreprenadskador är det viktigt att känna till hur entreprenadjuridiken fungerar. Vilket ansvar har en entreprenör? Hur fungerar samspelet mellan entreprenadjuridiken och olika försäkringar, däribland entreprenadförsäkringen? Vad omfattar entreprenadförsäkringen?
I princip gäller entreprenadförsäkringen för plötslig och oförutsedd skada som kan drabba entreprenaden under entreprenadtiden. Försäkringen ersätter dock inte kostnader som uppkommer för att rätta till fel i entreprenaden, det vill säga rena reklamationskostnader. Under garantitiden, och under den så kallade förlängda ansvarstiden, gäller också försäkringen för skada på entreprenaden – dock endast om entreprenören är ansvarig för sådan skada.

En olycksfallsförsäkring kan ge ersättning om den försäkrade drabbas av en personskada genom en plötslig och oförutsedd yttre händelse. Leder skadan till en bestående nedsättning av fysisk eller psykisk funktionsförmåga kan ersättning för medicinsk invaliditet utbetalas.
Värmeslag, solsting och förfrysning räknas som olycksfall och i en del försäkringar betraktas även skada pga smitta till följd av fästingbett som olycksfall. Vissa olycksfallsförsäkringar ersätter även sk ekonomisk invaliditet om olycksfallet leder till bestående arbetsförmåga.
I de flesta olycksfallsförsäkringar utgår ersättning för de kostnader du får i samband med en skada t ex läkarkostnader, tandvårdskostnader mm. Ibland ingår även ersättning för ideella kostnader som t ex sveda och värk. Ersättning för medicinsk invaliditet och ekonomisk invaliditet kan utbetalas från flera försäkringar för samma skada. Kostnader kan dock bara ersättas en gång.

Denna form av försäkring innebär att den försäkrade – under vissa omständigheter och på försäkringens bekostnad – kan anlita ett juridiskt ombud i tvister som kan prövas i allmän domstol.

TRAFIKFÖRSÄKRING är obligatorisk enligt lag och den ersätter de personskador samt de sakskador som vållats med fordonet.
HALVFÖRSÄKRING innehåller trafik-, stöld-,brand-,glas-,maskin-,räddnings- och rättsskyddsförsäkring.
Stöldförsäkringen ersätter skador genom stöld eller tillgrepp.
Brandförsäkringen ersätter skador genom brand, åsknedslag och explosion.
Maskinskadeförsäkringen ersätter skador på t ex motor och växellåda.
Glasruteförsäkringen ersätter skador på fordonets glasrutor.
Räddningsförsäkringen ersätter transport av förare, passagerare och fordon.
Rättsskyddsförsäkringen ersätter kostnader för juridiskt ombud och rättegångskostnader vid vissa tvister, t ex om bilköp eller vållandefrågor.
HELFÖRSÄKRING består av halvförsäkring samt vagnskadeförsäkring.
Vagnskadeförsäkringen ersätter skada på fordonet vid trafikolycka, yttre olyckshaändelse eller skadegörelse.

En förmögenhetsbrottsförsäkring skyddar den försäkrade för ekonomisk förlust, då en anställd begår ett brott, t.ex. stöld eller förskingring. Det kan då gälla en brottslig gärning som en anställd begår direkt mot sin arbetsgivare, men också då den anställde i sin tjänst begår ett brott mot en utomstående eller mot en kund till arbetsgivaren och då arbetsgivaren har ett arbetsgivaransvar för den anställde.
En förmögenhetsbrottsförsäkring kan även omfatta skada som drabbar företaget vid dataintrång, på grund av brott av tredje man.

Byggfelsförsäkring som i vissa fall är obligatorisk tecknas vid nybyggnad av bostadshus. Försäkringen ger husägaren skydd vid byggfel som visar sig inom 10 år från det att huset står färdigt.
Det är byggherren (den som normalt äger tomten och beställer husbyggnationen) som ska se till att byggfelsförsäkring tecknas.
Om det krävs en byggfelsförsäkring och byggherren är konsument ska det även finnas en försäkring för färdigställande.

När ett småhus för permanentboende byggs ska det enligt lag alltid finnas en byggfelsförsäkring. Om en eller flera närigsidkare anlitas för husbygget ska det även finnas ett färdigställandeskydd för de arbeten som respektive entreprenör åtar sig under byggtiden.
Det är byggherren som ansvarar för att det finns byggfelsförsäkring och färdigställandeskydd. Byggherre är den som bygger sitt hus själv eller anlitar någon eller några entreprenörer för att bygga huset.
Färdigställandeskyddet är en försäkring eller bankgaranti. Den ger konsumenten ett ekonomiskt skydd om en entreprenör som anlitats inte förmår slutföra arbetena eller avhjälpa fel som upptäckts när bygget är färdigt. Detta kan inträffa t ex om en entreprenör går i konkurs.

Kommuner idag kan nog sägas bedriva en väldigt komplex verksamhet och har därför behov av försäkringar, som täcker upp skaderisker inom detta vida verksamhetsfält. Förutom traditionella försäkringsformer som egendoms- och ansvarsförsäkringar, har kommuner därför också särskilda försäkringslösningar, speciellt inriktade mot särskilda behov för skola, vård och omsorg. Vi arbetar sedan flera år tillbaka med skadereglering av skador inom det kommunala verksamhetsområdet och för kommunala bolag. Vi har kompetens att handlägga såväl stora och komplicerade egendoms- och ansvarsskador, som mindre men frekventa skadefall. Det kan gälla allt ifrån stora brandskador till ansvarsskador, med utgångspunkt från den kommunala myndighetsutövningen.